Montant de la mise de fonds
06 avr. 2022
Dans l'espoir de sécuriser une propriété, un acheteur m'a demandé ce qu'un vendeur préférait : un acompte plus important (20 % et plus) ou un prêt hypothécaire assuré où l'acompte est inférieur à 20 % de la valeur de la maison.
Les vendeurs veulent obtenir le meilleur prix pour leur maison, aux conditions qu'ils préfèrent et avec le moins de risques possible. Ils ne se soucient pas toujours de la provenance de l'argent, du moment que le financement arrive à temps pour le notaire. Certains vendeurs peuvent comprendre qu'une hypothèque assurée est un peu moins risquée qu'une hypothèque non assurée. D'autres se sentent plus à l'aise si l'acheteur dispose d'un capital plus important dans la maison grâce à un prêt conventionnel (mise de fonds de 20 %).
Voici quelques éléments à prendre en considération :
Une hypothèque inférieure à 20 % doit être assurée. Les banques prennent moins de risques et peuvent ne pas exiger une évaluation de la maison.
À 20 %, un vendeur peut percevoir et être attiré par un acheteur qui a plus de "peau dans le jeu". Mais c'est plus risqué et les délais de financement peuvent être plus longs ; les banques exigeront une évaluation.
Toutes choses étant égales par ailleurs (prix, termes, conditions, niveau d'expertise), dans une situation d'offres multiples, le courtier du vendeur peut lui conseiller d'accepter un prêt hypothécaire assuré. Mais il est rare que toutes les choses soient exactement égales.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous avez besoin d'une assurance hypothécaire.
L'avantage d'un prêt hypothécaire assuré, outre le filet de sécurité, est de disposer de plus d'argent (pour le fonds d'urgence, les travaux à effectuer sur la maison, le fonds d'éducation des enfants, etc.) Comme ces prêts hypothécaires sont assurés, ils sont moins risqués pour les grandes banques et, par conséquent, les taux d'emprunt sont moins élevés. Lorsque les taux d'intérêt sont bas, cette option est plus intéressante.
Approche du prêt hypothécaire conventionnel
Avantages d'une mise de fonds plus élevée : les paiements hypothécaires peuvent être moins élevés, moins d'intérêts à payer sur le capital à long terme, plus de valeur nette dans la maison, pas de prime d'assurance hypothécaire, périodes d'amortissement plus longues. Le montant du prêt est généralement plus élevé pour les prêts hypothécaires non assurés que pour les prêts hypothécaires assurés. Toutefois, le taux d'intérêt des hypothèques conventionels est en fait légèrement supérieur à une hypothèque à rapport prêt-valeur élevé (<20% mise de fond). Cela peut être une meilleure option si les taux d'intérêt sont élevés.
Indépendamment des avantages et des préférences de chacun, l'acheteur devra choisir l'option qui convient le mieux à ses objectifs, à son mode de vie familial et à sa situation financière particulière.
J'ai trouvé cet article qui présentait 3 personnes et leurs options de prêt préférées : 5%, 10% et 20%. Comme il s'agit d'un article basé aux États-Unis, certains pourcentages peuvent varier, mais les comptes personnels permettent d'illustrer différents objectifs.
*Avis de non-responsabilité : veuillez demander conseil à un professionnel du crédit hypothécaire en fonction de votre situation particulière et de vos objectifs d'achat. Je suis heureuse de vous mettre en contact avec certains d'entre eux, si vous avez besoin de leur aide.
Resources:
https://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/blog/2021/insured-uninsured-residential-mortgage-data
https://canadalend.com/blog/the-difference-between-insured-insurable-and-uninsured-mortgages
